TUhjnbcbe - 2025/4/30 17:35:00
监管更趋严格、资本压力凸显，中小银行如何在严峻竞争环境中做大做强？通过科技金融赋能如何实现创新转型？它们又希望得到哪些政策扶持？《投资时报》记者汤巾“躺着赚钱”的时代一去不复返，如今的商业银行，特别是中小银行，深深感受到变化正在身边发生。在经济环境复杂多变、金融去杠杆持续加码、监管政策更趋严格等多重压力下，中小银行如何应对严峻的竞争环境、顺利实现转型？这是各家中小银行的掌门人亟待思考的问题。8月23日下午，在由新浪财经主办、《投资时报》作为独家合作媒体的“中国银行业发展论坛—中小银行挑战与思考”分论坛上，廊坊银行董事长邵丽萍、长城华西银行董事长谭运财、蓝海银行董事长陈彦、众邦银行行长晏东顺、中央财经大学金融学院教授郭田勇、包商银行首席经济学家华而诚与主持人《投资时报》执行总编辑邓妍一起，就中小银行的业务发展方向进行了热烈讨论。金融去杠杆的挑战邓妍：金融去杠杆对整个行业变化还是有比较明显的影响，近一两年各位感受到了怎样的变化？欢迎分享各位的基础感受。邵丽萍：监管形势对我们银行来说，有两方面非常深刻的影响。一方面是积极的影响。强监管、去杠杆是引导银行从高速度向高质量发展的必要措施，中小银行依靠大力发展同业、投资的资产驱动模式彻底终结。从一季报数据看，剔除五大行的20家上市银行中，11家银行贷款规模持续上升，9家增速下降。政策对规模扩张起到制约作用，不是全面收缩，而是有保有压。廊坊银行董事长邵丽萍另一方面是深刻的变化。对我行来讲，借着形势变化的契机深入推动了三个重塑。第一是资产负债表重塑。从规模增长转向结构优化，业务表外发展转向表内发展，公司业务为主转向重视零售，全国拓展客户转向精耕本地客户。这是我们新三年战略的前提。第二是增长动力重塑，规模增长转向质量提升。过去重视项目比较多，现在更多转向企业和个人客户。从项目转向客户，这也是一个深刻的转型。第三是管理体系重塑，从追求速度和效率转向稳健安全，这是高质量发展的前提和基础。谭运财：谈到强监管、去杠杆的问题，我的感觉首先是中国在转型升级，十九大报告也要求我们的发展从数量转到质量。因此银行业也要求从过去快速扩张转到提质增效，这是经济决定金融的一个表现。长城华西银行董事长谭运财第二，从我们银行来看，前几年着重表内表外结合，把表外业务做起来了。现在实体企业也需要调整结构，所以我们注重提质增效，从粗放经营转到精细化发展。年以后，在治理金融乱象、去杠杆方面，我们取得了一定成效。我们把握去杠杆的规则是一区一策，总体来说还是要支持实体企业发展，企业是银行衣食父母，企业活银行活。蓝海银行董事长陈彦陈彦：降杠杆、资管新规核心是严禁多层嵌套、资金空转，目的是把资金引向实体经济。作为第二批民营银行，蓝海银行成立比较晚，去年成立，监管给了我们很多帮助和指导，资金主要投在一些小微企业、个人的经营贷上。监管不许我们做非标业务，因此一开始我们就没有积累包袱，而是轻装前进，对降杠杆的体会不像其他大行那么深。众邦银行行长晏东顺晏东顺：众邦银行是在强监管、降杠杆的大环境中诞生的。支持实体经济、小微企业、民营企业发展是我们的使命。在降杠杆过程中，希望监管层、央行在政策方面给民营银行一些独立的支持、优惠，比如在再贷款、增加中小企业债方面给予一些支持，在税收方面给予一些弹性、一些辅导期，让我们放手去支持和服务中小企业。增强内生动力的思考邓妍：近年来中小银行上市潮来袭，无论A股市场还是港股市场，都有很多银行递交IPO申请。长期跟踪资本市场的人都知道，一个行业集中上市的时候往往不是行业最好的时候，反而说明寒冬快到了。年底，银行业需要达到巴塞尔协议III的资本要求，很多银行原本希望通过上市去补充核心资本，但是从时间表看来不及，不少银行把IPO申请撤下来了。我们注意到前段时间有一个重要事件在银行业影响很大，南京银行亿元定增被否。该行上市以来融资规模接近亿元，还在补充资本。但我们更想知道，银行内生动力在什么地方？各位嘉宾能不能为行业提供一些方向？邵丽萍：对于南京银行定增被否的事情，不能说其被否就意味着监管对银行业补充资本有什么看法。有多种因素，包括修改银行股IPO发行问题，也有一级资本向二级资本市场转移问题，也有监管是不是鼓励轻资本银行的想法。实际上这几年，特别是今年监管还是发了一些文件，包括今年3月初发布的《关于进一步支持商业银行资本补充工具创新的意见》。文件里包括发行有期债、补充一级资本都带来了很好的导向。但落实过程当中还是出现一些问题。大环境下资产质量整体下降，所有银行都一样，资产质量下降增加了对银行的资本消耗。从银行业发展规律来讲，一贯思维是做大规模要消耗资本的。中国银行业对资本管理特别是管理渠道上，确实应该思考一下。国内银行补充资本就是一级资本工具的增资，非常单一。上市银行还有定增，非上市银行基本就是一种。但是美国的银行有多种渠道补充资本，核心一级资本占60%左右，中国的银行则占71%到85%，资本补充渠道问题限制了很多中小银行的发展。我觉得我们对中小银行的资本管理，应该提到日程上了。银行业资本管理，从无准备、一般准备优先股、长期次级债等，到底哪些在我们国家是合适的，应该思考。光靠外面增资会降低整个ROE回报率，所以我们更多要考虑内生资本。对中小银行来说，我们有三个方面考虑：第一是降低规模情结，高质量发展。第二是资本集约化运营，考虑资本整体分类怎么样更有效率，我们要做零售、小微业务，对资本消耗更少一些。第三对资本有一个内部积累，依靠内源性稳健经营，做好成本控制。现在中小银行异地设网点和本地设物理网点，成本控制都是应该思考的。综合来讲不是单独项目而是银行整体经营的综合算账。谭运财：关于这个话题，我想谈几点。第一，作为一家银行，要履行社会责任，思考怎么样把履行社会责任和提高自身效益相结合。履行社会责任就是吸收公众存款，发出贷款。银行内生动力在哪里？商业银行肯定要盈利，不盈利办不下去。第二，利率市场化以后，银行竞争特别是同质化竞争非常激烈。差异化经营确实各家银行自己心里有数，但由于受监管政策限制，你想差异化却很难实现。为什么现在银行在排队上市？上市有两个目的，一个补充资本，第二个是现有资产通过上市能够获得溢价。资本市场鼓励融资，但是很多银行跌破净资产了，老百姓在股市里能赚钱的有多少？如果这个市场大家进去不能赚钱了，他哪里有积极性？现在上市公司是间接给股东带来盈利，股票不涨分红也行，但效益好的确实不多，拿钱分给股东的不多。经济决定金融。客观来讲，当时加杠杆，企业需要，银行又放不出去，怎么办？银行没有规模又没有效益，所以通过表外来做。表外做起来以后，现在要收，有些做得乱了，有些做得空转，没有流到实体经济，要把这些乱象纠正过来。今年银行净利润增长要比前两年难得多，一方面是政策强监管，另一方面是利率市场化以后，银行挣钱也难了。核心还是希望实体经济上去，所以我们国家对实体经济发展也在加大力度。银行的钱放给企业了，如果企业能够尽量归还，银行不良率就低；如果不能按期归还，现在逾期90天就会反映在不良资产上，就要计提拨备了。我们还是希望把实体经济搞上去，这是银行发展的基础。陈彦：确实排队上市的银行很多，作为民营银行来讲很羡慕，但是现在17家民营银行，想要上市还有很长的路要走。因为基本上民营银行是一行一店，不能设更多网点，包括理财资格、发债都达不到，因为门坎比较高。所以我也认为，上市一方面带来资本补充，另一方面也能够给股东提供整个财务价值的大幅度增值。为什么银行上市动力很足？除了股东需要上市以后使财务价值增值，还有一个重要原因，银行多年积累很多不良包袱，好多银行没有能力分红，再让它通过增资扩股补充资本，银行股东没有分到红又要拿新钱进来，动力不足，所以更多希望通过资本市场解决这些问题。民营银行股东也希望上市，即使不能上市，我们股东还是有增资扩股的动力。首先要把银行做好，如果银行做出很多不良，没有分红能力，盈利都被不良吃掉了，股东增资扩股补充资本肯定动力不足。目前成立的17家民营银行，虽然大家都比较难，但是基本上都还是良性发展，走得比较稳健。我还没听说哪家民营银行增资扩股遇到障碍。晏东顺：作为中小银行，从我们经营者角度看，银行提升内在动力，首先需要一个非常鲜明的市场定位，在某个领域有自己特色，能够做强、做大。17家民营银行各自的起步是不一样的，股东不同，资源禀赋也不一样。比如众邦银行，我们的市场定位，线上以供应链业务为主体，就是打造具有特色的互联网交易银行。我们希望在B2B领域、电商交易垂直领域把业务做出特色。这是我们的愿景，哪里有交易哪里就有众邦银行。第二我们希望经营模式具有竞争力。你在这个领域的商业模式是什么？是否可持续、有竞争力？比如说众邦银行就是打造一个供应链为主体的互联网交易银行，那么我们商业模式是“一体两翼”，互联网银行建设为主体，“两翼”一个是投贷联动，一个是大金融市场，围绕大健康、大商贸这些领域来做我们的业务。第三，我们希望有很强的科技能力，科技赋能。实现可持续快速发展，是所有银行的愿望。但是这需要很多基础、很多条件，涉及资金使用、网络、品牌、渠道、人才、科技等方方面面，所以上市对我们中小银行是非常好的一个方式，通过上市能解决这一系列的问题。我们一方面希望监管政策在中小银行、民营银行上市道路上多给予一些支持，另一方面作为民营银行希望自己做出特色，做一家科技含量很高、持有银行牌照的金融科技公司，有很好的市值、很好的前景。邓妍：对于小微话题，邵丽萍董事长有特别多的想法，请您分享一下关于小微的建议。邵丽萍：小微是这几年国家大力支持的。小微企业融资难是普遍问题，但是融资难并不是不可解决，随着线上业务、互联网、供应链出现，很多长尾客户还是能得到一定覆盖。像今年蚂蚁金服宣称为万小微企业主服务，其推出“”贷款模式，根据他们公布的数据，年发放小微贷款多亿，再如微众银行也推出微利贷，支持力度以及市场效果是显著的。支持小